Bonus-malus : comment se calcule votre coefficient ?
Le « bonus-malus » récompense les conducteurs prudents et pénalise les sinistres responsables. Derrière ce mot se cache le coefficient de réduction-majoration (CRM), encadré par le Code des assurances. Voici comment il fonctionne, avec un exemple chiffré et les cas qui posent le plus de questions.
1. Le CRM, qu'est-ce que c'est ?
À la souscription de votre première assurance auto, votre coefficient est fixé à 1,00. Votre cotisation « de référence » est alors multipliée par ce coefficient. Chaque année, il évolue selon votre comportement :
- Une année sans sinistre responsable → le coefficient baisse : c'est le bonus.
- Un sinistre responsable → le coefficient augmente : c'est le malus.
Le coefficient est attaché au conducteur, et non au véhicule ou au contrat. Il vous suit tout au long de votre vie d'assuré.
2. Comment il évolue chaque année
La règle est fixée par le Code des assurances, elle est donc la même chez tous les assureurs :
- Bonus : chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95 (soit −5 %).
- Malus : chaque sinistre responsable multiplie le coefficient par 1,25 (+25 %). En cas de responsabilité partagée, la majoration est de +12,5 %.
- Plancher : le bonus ne peut pas descendre sous 0,50 (50 % de réduction), atteint après 13 ans sans sinistre responsable.
- Plafond : le malus est limité à 3,50.
3. Un exemple chiffré
Prenons une cotisation de référence de 800 € par an (montant purement illustratif). Voici ce que donne le coefficient selon votre situation :
| Nouveau conducteur (CRM 1,00) | 800 € |
| Après 5 ans sans sinistre (CRM 0,76) | 608 € |
| Après 13 ans sans sinistre (CRM 0,50) | 400 € |
| Après 1 sinistre responsable (CRM 1,25) | 1 000 € |
La progression du bonus année après année est la suivante : 0,95 · 0,90 · 0,85 · 0,80 · 0,76 · 0,72 · 0,68 · 0,64 · 0,60 · 0,57 · 0,54 · 0,51 · 0,50.
4. Quels sinistres comptent (et lesquels non)
C'est la question la plus fréquente. Un accident où vous n'êtes pas responsable n'entraîne pas de malus — à condition que le tiers soit identifié et qu'un recours soit possible. N'ont pas non plus d'impact sur votre coefficient :
- un accident non responsable, avec tiers identifié ;
- un bris de glace ;
- un vol ou une tentative de vol ;
- un incendie ;
- une catastrophe naturelle ou technologique.
5. Un malus n'est pas définitif
Bonne nouvelle : un malus ne vous poursuit pas indéfiniment. Après deux années consécutives sans sinistre responsable, votre coefficient est ramené à 1,00. Le bonus se reconstitue ensuite normalement, à raison de 5 % par an. Si vous êtes aujourd'hui malussé ou résilié, une solution existe presque toujours pour être de nouveau assuré sereinement.
Malussé, résilié ou jeune conducteur ?
On étudie votre situation et on vous propose une solution adaptée, sans jugement.
6. Changer d'assureur : garde-t-on son bonus ?
Oui, à 100 %. Comme le coefficient est attaché au conducteur, il vous suit quand vous changez de compagnie. Votre ancien assureur vous remet un relevé d'information (obligatoire), qui indique votre CRM et l'historique de vos sinistres sur les 5 dernières années. Votre nouvel assureur reprend ce coefficient tel quel. Changer d'assurance auto pour être mieux couvert ou mieux conseillé ne vous fait donc rien perdre de votre bonus.
Questions fréquentes
Est-ce que je perds mon bonus si je change d'assureur ?
Non. Le coefficient bonus-malus est attaché au conducteur, pas au contrat. Il est transféré grâce au relevé d'information remis par votre ancien assureur. Changer d'assurance ne fait pas perdre le bonus acquis.
Un accident non responsable fait-il augmenter mon malus ?
Non, dès lors que le tiers responsable est identifié et qu'un recours est possible : votre coefficient n'est pas majoré. En revanche, si le tiers n'est pas identifié (délit de fuite), l'assureur ne peut pas se retourner contre lui et la règle peut différer. Un bris de glace, un vol, un incendie ou une catastrophe naturelle n'ont, eux, pas d'impact.
Au bout de combien de temps atteint-on le bonus maximal ?
Le coefficient minimal est 0,50 (50 % de réduction). On l'atteint après 13 années consécutives sans sinistre responsable.
Un malus reste-t-il à vie ?
Non. Après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient revient à 1,00, puis le bonus se reconstitue à raison de 5 % par an.
Cet article est fourni à titre d'information générale et ne constitue pas un conseil contractuel. Les garanties et leurs conditions figurent dans les documents contractuels Allianz. Document non contractuel.